無職の人がお金を借りられる7つの方法を詳しく解説

お金を借りたいが、無職では借りられないと考えている人は多いのではないでしょうか。

実際には、国の制度や審査をせずに借りられる方法が用意されています。

無職の人でも失業中なのか、高齢者なのかといった属性によって申請可能な制度が変わります。

自身の状況に適した制度があるのか、必要な金額を借りるためにはどのような方法があるか、ご確認ください。

無職では安定して継続的な返済ができないと判断される

無職の人がお金を借りようとした場合、消費者金融や銀行では審査に通りません。

借りたお金の返済が計画的に、安定しておこなわれないと判断されてしまうためです。

そのほか、消費者金融の場合には総量規制の問題もあり、融資がされません。

具体的に、無職の人が審査で落ちる要因をご紹介します。

中長期的な返済となるため安定した収入が必要

消費者金融や銀行からお金を借りた場合は、中長期的な返済が一般的です。

短期的な返済とならないため、安定して継続的な収入と返済が求められます。

無職の場合は定期的な収入が無い場合が多いため、継続した返済は不可と判断されるでしょう。

消費者金融や銀行からお金を借りたい場合は、少額でも毎月安定した収入が必要です。

消費者金融の場合は総量規制の壁がある

消費者金融からお金を借りる場合には、総量規制という借入金額を規制する法律が適用されます。

過剰に借り入れをおこない、多重債務者となる可能性を少しでも減らす目的があります。

貸金業者は申込者の年収の1/3を超える金額を、貸付けてはならないという内容です。

無職の人の場合は年収が低いため、総量規制にひっかかる可能性が高くなります。

法律に引っかからないために、無職の人からの申し込みを通さない場合がほとんどです。

無職の人がお金を借りられる方法7つをご紹介

無職の人が手当たり次第にさまざまな会社へ申し込みをすると審査落ちとなり、必要なお金を手に入れられません。

申し込みや審査の履歴は信用情報に残るため、良くない情報はさらに審査に通らない可能性が高くなります。

信用情報に良くない情報を残したくない、審査をせずにお金を借りたい場合は、ご検討ください。

失業者なら総合支援資金という制度を利用してお金を借りられる

失業者の場合、国からお金を借りられる制度が用意されています。

総合支援資金と呼ばれており、申し込みなどの窓口は、市区町村の社会福祉協議会です。

総合支援資金の貸付け条件は、貸付けをおこなって自立が見込まれる人を前提に、以下にまとめました。

• 低所得者で、失業や収入の減少などによって生活に困窮している
• 公的な書類などで、本人確認が可能
• 現在住居のある人または、住居確保給付金の申請をおこない、住居の確保が見込まれている
• 自立支援事業などによる支援、ハローワークなどの機関からの継続的な支援に同意している
• 貸付けや支援により、自立した生活が可能となり、償還が見込める
• 他の公的給付や貸付けを利用できず、生活費を賄えない

無職の人でも条件に当てはまっている場合は、支援資金の貸付けを利用できます。

原則申し込みの際には保証人が必要ですが、保証人がいない場合でも借り入れが可能です。

総合支援資金の種類と金額については、以下のとおりとなります。

資金の種類	詳細	金額	据置期間
生活支援費	生活再建までに必要な生活費用	二人以上：月20万円以内単身：月15万円以内 貸付機関：原則3月(最長12月)	最終貸付日から6月以内
住居入居費	敷金礼金など住宅の、賃貸契約を結ぶために必要な費用	40万円以内	貸付けの日から6月以内 (生活支援費と合わせて貸付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)
一時生活再建費	生活に再建するために一時的に必要かつ、日常生活費で賄えない費用 滞納した公共料金の立て替え債務整理に必要な経費 など	60万円以内	貸付けの日から6月以内 (生活支援費と合わせて貸付けている場合は、生活支援費の最終貸付日)

償還期間はいずれも、据置期間経過後10年以内です。

単身の人でも生活支援として月15万円を借りられるため、万が一の備えとして覚えておきましょう。

専業主婦は配偶者貸付けを利用して銀行のカードローンを受けられる

無職の人でも専業主婦の場合は、配偶者貸付け制度でお金を借りられる場合があります。

原則として大手銀行では、本人に収入のない専業主婦の人を貸付けの対象とはしていません。

しかし、ネットバンキングなどの中には、配偶者貸付けの制度を用意しています。

イオン銀行カードローンも、専業主婦の人を対象にしたカードローンです。

イオン銀行カードローンの申し込み条件や、利用限度額は以下をご確認ください。

学生は申し込みできませんが、パートやアルバイトなど、専業主婦以外の人でも申し込みできます。

通常イオン銀行カードローンの限度額は10〜800万円ですが、専業主婦の場合のみ50万円までです。

申し込みの際に職種欄で主婦を選択するだけで、配偶者の勤務先の情報を入力する必要はありません。

イオン銀行カードローンは、イオン銀行に口座を持っている人でなくても申し込みができます。

イオン銀行に普通預金口座を持っていた場合は、ローンカード到着前に振込で融資が受けられます。

急ぎでお金を借りたい場合は、専用ページから振込先を登録しましょう。

口座を持っていない人でも、審査から約5日ほどでローンカードが手元に届きます。

コンビニや提携の銀行ATMから借り入れができるため、都合に合わせて利用しやすいカードローンです。

イオン銀行カードローンの基本情報は、以下のとおりになります。

イオン銀行カードローンの基本情報

利用限度額	10〜800万円 (専業主婦の場合は50万円まで)
金利	年3.8〜13.8%
審査時間	最短翌営業日以降
申し込み条件	日本国内に住んでいる、満20〜65歳未満の人 本人または配偶者に安定した収入のある人

イオン銀行カードローンは専業主婦の人でも申し込める、魅力のあるカードローンです。

イオン銀行に口座を持っていない人でも利用ができるため、専業主婦の人はご検討ください。

高齢者で不動産を所有している場合はリバースモーゲージを利用できる

リバースモーゲージは自宅を担保に、老後資金を借りられる仕組みです。

借りる際に自宅を売却する必要はなく、住み続けたままお金を借りられます。

借入人が死亡した際に担保とした不動産を売却し、返済をおこなうという形が原則です。

売却金を用いるため、借入人が返済に追われる心配はありません。

金融機関が取り扱うリバースモーゲージの場合は、借入人が生存中に毎月利息分のみを支払い、元金は借入人の死亡後に相続人が売却などによって一括返済します。

社会福祉協議会が取り扱う場合は、契約終了時に相続人が利息分も含めた返済が必要です。

借入人が死亡した場合に、配偶者が契約を引き継げる場合があるため、配偶者の住まいに関する不安が残りません。

貯金などのまとまったお金を残しておけるため、余裕を持って老後生活を送れます。

ただし、不動産価値が下落した場合は、融資限度額の見直しがおこなわれる場合があります。

変動金利が適用されている点も含めて、毎月の支出が変動する可能性が出てくるでしょう。

使用用途は自由とされている場合が多く、柔軟に借入金を活用できます。

以下は、使用用途の一例です。

• 自宅のリフォーム代金
• 住宅ローンの完済
• 老人ホームの入居資金
• 老後の生活資金や医療費
• 趣味のための出費

相続人がいない人や自宅を残さずに生活を送りたい人には、最適な商品です。

しかし、一人でも相続人がいる場合は利用開始前に、同意を得ましょう。

借入人の死後に相続人が同居している場合は、住居を失う可能性があります。

遺産相続の問題にもつながるため、事前の確認は重要となります。

リバースモーゲージは商品によって異なりますが、概ね55歳〜60歳以上から申し込みが可能です。

年金などの安定した収入があるかを審査で確認されますが、給与所得の有無は問われません。

高齢者で不動産を所有している人は、リバースモーゲージやリバースモーゲージ型住宅ローンの利用をご検討ください。

年命保険を契約している場合は契約者貸付制度を利用する選択肢もある

生命保険の契約者貸付制度は、解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

解約返戻金は生命保険を解約したときに返金されるお金で、支払った金額や契約年数などによって金額が決まります。

契約者貸付制度でお金を借りている間も保険は有効なため、もしもの時は保険がおります。

ニートや失業者といった、属性に関わらず利用できる融資制度です。

保険の種類によっては、契約者貸付制度は利用ができません。

契約者貸付制度の申し込みがおこなえる保険は、以下のとおりです。

• 終身保険
• 養老保険
• 個人年金保険
• 学資保険
• 積立保険　など

原則として掛け捨てではなく、積み立て型や貯蓄型の保険が対象となります。

申し込みはWebからの際は、24時間いつでも申し込み可能です。

自身の契約している保険会社から、マイページより手続きをすると、短時間での借り入れ開始につながります。

生命保険会社によってはWebに対応していない場合もあるため、自身の契約している保険の契約者貸付制度の利用方法について、確認しましょう。

満額ではないため、現在支払っている保険金の額によっては、必ずしも希望額を借りられるわけではありません。

金利は平均として年2.0〜8.0%と低金利で設定されているため、支払いの利息を抑えられます。

しかし、金利は複利計算になるため、借入期間が長くなるほど元金が増えていきます。

例えば10万円を年2.0%で借りて返済せずに翌年を迎えた場合、利子分を含めた101,088円が元金となります。

短期間での借り入れの場合は問題ありませんが、長期の借り入れには向きません。

一度に借りられる金額に縛りはありませんが、元金と利息の合計額が解約返戻金を超えると失効となります。

失効前に失効に関する案内が届くため、届いた際は見落とさずに、すぐに解約返戻金との差額の支払いをしましょう。

返済に関する特別な決まりはないため、一括返済でも計画的な返済でも問題ありません。

より円滑に返済を進めるためには、返済の際に事前に連絡を入れましょう。

返済手続きの案内をもらうほか、場合によっては振込用紙の発行が必要となります。

短時間で返済の事実が確認されるためにも、前もっての連絡が必要です。

自身の都合に合わせて返済が進められるため、無職の人でも借りやすい方法の1つといえます。

無職の人でゆうちょを利用中の人は自動貸付でお金を引き出せる

ゆうちょ銀行を利用している人は、自身の貯金を担保にお金を借りられます。

すでに利用している人が対象のため、審査はなく、無職の人でもすぐに借りられます。

貯金担保自動貸付けの対象となるのは、通常の貯金ではありません。

総合口座で管理をしている担保定額貯金または、担保定期貯金の2つです。

預貯金の9割(300万円)を限度額に、借り入れをできます。

通常貯金の残高を超える額を引き出すと、総合通帳の残高欄にマイナスが表示されます。

1,000円単位で何度でも借りられるため、必要な金額を借りられます。

返済は貸付金額と利子を含んだ額を、通常貯金に預入すると自動的に完了します。

貸付の期間内の返済である以外には、返済回数や1回あたりの金額に対して制限はありません。

もし、期間内に返済ができなかった場合は、担保にしている貯金から差し引かれる形です。

自分のペースで返済を進められるため、無職の人でも返済が進めやすくなります。

金利は担保となる貯金によって変わりますが、低金利が設定されています。

貯金による担保の違いは、以下にまとめました。

担保定額貯金	返済時の金利(％)+0.25%
担保定期貯金	預入時の約定金利(%)+0.5%

10万円を借りた場合に1年間でかかる利息は、250〜500円ほどとなります。

支払い利息を抑えて、自身のペースで返済を進めたい場合には、最適な借り入れ方法の1つです。

利用をする場合は、ゆうちょ銀行または郵便局の窓口で申し込みが必要となります。

申し込みに必要な書類は、以下のとおりです。

• 総合口座通帳
• 届け印
• 本人確認書類

手続き完了後はゆうちょ銀行や、提携ATMからキャッシュカードによって引き出し可能です。

キャッシュカードや総合通帳のみで手続きができるほか、郵送物の送付もないため、周囲に借り入れを知られる可能性は低いでしょう。

無職の人でもお金を借りられる、ゆうちょの貯金担保自動貸付けについての情報は、以下のとおりです。

ゆうちょの貯金担保自動貸付けの基本情報

利用限度額	預入れ金額の90%以内 1冊の総合口座通帳につき最大300万円まで
金利	担保定額貯金が担保の場合は、返済時の約定金利(%)+0.25% 担保定期貯金が担保の場合は、返済時の約定金利(%)+0.5%
貸付期間	貸付けの日から2年
審査時間	最短当日中
申し込み条件	総合口座で管理する担保定額貯金か、担保定期貯金を担保にできる人

手続き完了後は対応のATMから借りられるため、休日など急ぎの場合でも借りられます。

ゆうちょ銀行を普段から利用している人は、万が一の際のためにご検討ください。

無職の人でもブランド品を持っている場合は質屋で換金

ブランド品やアクセサリーを持っている場合は、質屋の利用もご検討ください。

自分が持っている物品を質入れした際に、査定額の範囲内からお金を借りられます。

期限内に借りた元金と利息分を返済すると、質に入れた物品は手元に戻ってきます。

返済ができなかった場合は質流れとして、物品が質屋で販売され、手元には戻ってきません。

買取業者の場合は物品を売却するため、同じ品が必要になった際に買い戻す必要が出てきます。

質屋でお金を借りる際は、最短即日中に必要な金額が手に入ります。

質屋でお金を借りるまでの流れは、以下のとおりです。

1. 質入れしたい物品を査定
2. 必要書類の記入と身分証明書の提出
3. 現金と質札の受け取り

質札とは質入れ品の詳細や、返済期限などが記載されており、返済や物品の受け取りに必要です。

再発行ができないため、必ず失くさずに保管をしましょう。

申し込みや審査などはなく、査定と身分証明書の提出のみでお金を借りられます。

ブランドのバッグやアクセサリーのほか、カメラやスマホも質入れの対象となります。

質屋は身の回りの品を利用して、一時的に現金を手に入れられますが、事前に金利を確認しましょう。

通常の消費者金融では貸金業法によって、上限金利が年20.0%と決まっています。

質屋営業法によって質屋での上限金利は決まっており、年109.5%と設定されています。

すべての質屋で、消費者金融よりも高い金利となっているわけではありません。

しかし、物品や金額、店舗によって金利が変動となります。

金利を少しでも抑えたい、長期的な利用を希望している際は、ほかの方法を検討しましょう。

無職の人もクレジットカードのキャッシング枠を利用するとお金を借りられる

無職の人でもキャッシング枠のあるクレジットカードを持っている場合は、お金を借りられます。

キャッシング枠が付帯している場合は、特別な手続きは必要ありません。

必要な額を借りられるかは、利用明細書やWebのページからご確認ください。

もし、クレジットカードを在職中に作った場合は、現在無職である旨をクレジットカード会社に伝える必要があります。

伝えない場合は虚偽の申請となり、利用できなくなるため、必ず申請しましょう。

キャッシング枠を無職の時点で申請をすると、審査に通らない可能性が高いため、在職期間に申請が必要です。

もし、自身が所持しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合は、一度利用可能なのかを確認しましょう。

無職の場合でも問題を避けるためには公的機関や消費者金融を利用する

無職の人の場合、消費者金融や銀行のローンの審査に通るのが難しいのが現状です。

そのため、友人や家族に借りる場合があるでしょう。

また、実際に働いていると見せかけて申請をしようと考える人もいるかもしれません。

問題を起こさずにお金を借りるために、気をつけたい内容をご紹介します。

個人間のお金の貸し借りは問題に発展する可能性が高い

無職の人がお金を借りる際に、友人や家族など身近な人から借りようと考える人もいるはずです。

信頼関係がある場合でも、しっかりと返済に関する内容を取り決めておかないと、問題に発展する可能性が高くなります。

なぜお金が必要なのか、いつまでに返済をするのかなどの内容を決めて、借用書を作成しましょう。

利子なしでお金を借りる場合は、金額によっては贈与税の対象とみなされる場合があります。

贈与税を発生させずにお金を借りる際は、110万円未満に収めましょう。

虚偽の内容による申し込みは審査によってバレる

どうしてもお金を借りたいといって、嘘の情報を申告をしてはいけません。

必ず虚偽の情報は、審査の段階でバレます。

虚偽の申告をしたという記録は、申し込みや審査落ちの内容とともに、信用情報に記録されます。

信用情報に良くない印象の情報が残ると、次回以降の申し込みにも響き、審査落ちにつながるでしょう。

無職の人でもさまざまな方法でお金を借りられる

無職の人でも利用できる借り入れ方法について、ご紹介しました。

自身の持ち物や貯金を担保に、さまざまなところからお金を借りられます。

失業中の場合は政府から借りられる制度も用意されているため、万が一の場合にも安心して備えられます。

専業主婦の人は無職とは違う扱いが用意されている場合があるため、配偶者貸付けのあるカードローンをご検討ください。

問題を起こす可能性を減らして、少しでも安心して借りられる場所から、お金を借りましょう。